2015年12月15日劉女士持有的某銀行信用卡被人在西班牙接連消費3次，盜刷41066.9元。事后她找到相關銀行交涉，但銀行認為三筆消費均憑密碼支付，應視為劉女士自己消費，責任應由其自擔。無奈之下，劉女士于2016年3月將發(fā)卡銀行告上南京市鼓樓區(qū)法院，主張自己信用卡被人盜刷的損失應由銀行擔全責，理由是被告銀行系統(tǒng)不能識別偽卡。9月2日法院對該案作出一審宣判，被告銀行被判擔責70%，原告劉女士擔責30%。

 

30出頭的劉女士是南京人，2009年其辦理了一張某銀行信用卡。2015年某銀行南京分行將劉女士這張卡升級為陽光伊人鈦金國際信用卡。同年12月15日凌晨3時55分許，劉女士手機收到三次短信提醒，顯示她的上述信用卡有三筆消費，總款項為41066.9元。早上9時許，劉女士才看到短信，她當即撥打銀行客服電話人工服務，確認信用卡在12月15日凌晨短短一分鐘內有三筆消費，消費地點在西班牙。

 

劉女士覺得此事蹊蹺，因為上述消費從開始到她獲悉此事時，其一直在南京市鼓樓區(qū)牌樓巷的家中及去省人民醫(yī)院上班的路上，信用卡也一直在自己身上。事發(fā)當日，劉女士去找發(fā)卡銀行交涉，向某銀行總行申請將此三筆消費作拒付處理。此后，某銀行南京分行未通過該拒付申請。無奈，劉女士只好忍氣吞聲一邊還款一邊討說法。

 

2016年3月，劉女士將某銀行南京分行告上南京市鼓樓區(qū)法院，提出三項訴訟請求：判令被告對原告信用卡被盜刷的41066.9元自行負擔；判令被告承擔原告信用卡被盜刷產生的滯納金、分期手續(xù)費及利息4355.81元；由被告承擔本案訴訟費用。

 

案件審理中，原告劉女士提供了事發(fā)當日自行拍攝的視頻，證明當天案涉信用卡在其身上，且其人就在南京。但被告認為該視頻系原告自行制作，不予認可。某銀行南京分行還認為，根據(jù)該行《信用卡章程》第十四條的規(guī)定，凡是憑密碼進行的交易，均應視為持卡人所為，欠款應由持卡人歸還，本案涉及的三筆消費應為劉女士本人或經授權的他人所為，不是盜刷。劉女士認為案涉卡片系被復制而使真卡遭盜刷，被告未能保證信用卡的不可復制性及安全性，責任應該由某銀行南京分行承擔。

 

 

9月2日，法院對該案作出一審宣判，法院認為，根據(jù)庭審查明的事實，可以認定案涉交易屬于偽卡使用密碼交易。法院認定，本案所涉信用卡造成的損失，由被告銀行擔責70%，原告因密碼保管不善擔責30%。

 

針對本案的判決，相關證據(jù)足以認定案涉三筆交易為偽卡交易。在信用卡交易中，銀行負有識別真實信用卡并提供安全的交易環(huán)境的義務。某銀行南京分行作為案涉信用卡的發(fā)卡行，未能保障其信用卡的唯一識別性，未能識別出他人所使用的偽卡進而造成損失，故應對偽卡交易導致的損失承擔相應的責任。但持卡人具有妥善保管密碼的義務，其對密碼的泄漏亦應承擔相應的責任，故酌情認定原被告雙方分別承擔30%和70%的責任。

 

 

近來，銀行卡被盜刷的案件不斷發(fā)生，為銀行帶來困擾。另外，隨著銀行卡市場不斷發(fā)展，發(fā)卡銀行所面臨的業(yè)務風險也日益顯現(xiàn)。特別是近年來銀行卡犯罪分子利用自助設備作案活動猖獗，給銀行和持卡人的資金造成了直接或間接的損失。銀行應積極采取銀行卡風險識別、分析、監(jiān)控和管理的有效辦法，進一步降低銀行卡業(yè)務風險，促進銀行卡業(yè)務的健康發(fā)展。

 

整體來看，銀行卡業(yè)務的主要風險有以下幾個方面：

 

1、是否對申請人資料真實性、手續(xù)完善性嚴格審核，調查是否失實，致使他人用虛假資料騙取信用卡。

2、銀行卡工作人員是否冒用他人身份，以虛假資料辦卡。

3、銀行卡管理員是否盜用或私自修改客戶資料，以客戶身份辦理銀行卡或附屬卡。

4、是否人為提高申請人信用等級，擅自擴大授信額度。

5、在交付銀行卡環(huán)節(jié)中，是否將應交給客戶的銀行卡截留，或以調包的手段欺騙客戶，把借記卡當作信用卡交給客戶。

 

1、向客戶交付銀行卡時，是否及時提醒其更換初始密碼，以及告知密碼安全的重要性。

2、是否按規(guī)定辦理銀行卡密碼重置。

3、嚴防不法分子在POS機或網(wǎng)絡上連續(xù)探測客戶銀行卡密碼。

4、嚴防不法分子制作假銀行網(wǎng)站，通過互聯(lián)網(wǎng)騙取客戶的銀行卡帳號及密碼。

5、批量開卡是否按程序辦理，批量發(fā)卡過程中各行是否嚴格按照制度要求，在缺省密碼設置上設置為6個1，嚴禁采用批量激活。

 

對透支行為未進行有效監(jiān)控，導致持卡人惡意透支。

 

1、是否嚴格執(zhí)行商戶準入標準，嚴禁發(fā)展不合規(guī)商戶。

2、特約商戶簽約與開立是否符合規(guī)定。

3、商戶檔案是否健全。

4、商戶的培訓和回訪是否及時。

5、是否做到對可疑交易的風險監(jiān)控和預警。

6、是否建立有效的商戶退出機制。

 

1、持卡人欺詐風險

（1）持卡人使用偽卡和假冒卡進行欺詐交易產生的風險。

（2）持卡人利用某些收單行經驗缺乏、對收單規(guī)則的不熟悉，以及在商戶管理上的漏洞，在實際交易發(fā)生后，又對這些按規(guī)定視為偽卡的交易進行拒付，從而產生的風險。

2、特約商戶欺詐風險

（1）特約商戶的收銀員乘持卡人不注意時重復壓卡，并對不存在的交易進行請款，造成持卡人和發(fā)卡行拒付，形成欺詐風險；商戶和犯罪集團勾結，利用偽卡或假冒卡進行虛假交易請款，從而產生的風險。

（2）娛樂行業(yè)、經營場所不固定的一些高風險商戶在營業(yè)中強迫持卡人進行在超消費金額的單據(jù)上進行簽字，從而產生的風險。

 

（一）加強對持卡人安全用卡知識的宣傳。銀行方不僅要通過柜面指導、發(fā)送宣傳手冊、用卡指南小卡片，同時，還要充分發(fā)揮大堂經理、保安和引導員的作用，加強對持卡人安全用卡知識的宣傳，使銀行卡用戶在設置密碼時以易記和無規(guī)律性為原則。在ATM機、pos機等機具上使用密碼時注意密碼的安全輸入。養(yǎng)成良好的用卡習慣，提高自身反詐騙、抗風險能力?？蛻羯暾堛y行卡時，銀行工作人員應建議客戶建立銀行卡手機短信服務功能，便于其實時了解賬戶資金變動情況，此舉也有利于在發(fā)生卡片丟失、被盜或資金被盜后即時發(fā)起短信掛失止付。同時銀行方應將曾經資金或卡片被盜的案列通過手機短信或新聞媒體及時告知持卡人，謹防因偏聽輕信、貪圖小便宜上當受騙而造成損失。

 

（二）提高人員素質，強化內控管理，規(guī)范操作流程。加大培訓力度，提高業(yè)務素質。通過熟練掌握受理、審查、授信、催收等方面業(yè)務知識。為提供銀行整體的風險識別能力、風險控制能力和規(guī)范業(yè)務操作打下堅實基礎。建立科學的系統(tǒng)化業(yè)務流程，規(guī)范對客戶資科審查核實和不良催收環(huán)節(jié)的工作流程，將風險防范重心從事中監(jiān)督和事后監(jiān)督轉移到事前防范。在風險可控、合法合規(guī)的情況下，不斷創(chuàng)新和完善產品功能，滿足客戶需要。

 

（三）加大對銀行卡不良透支的催收力度。打擊違規(guī)套現(xiàn)行為，建立系統(tǒng)模型，通過數(shù)據(jù)挖掘技術，分析數(shù)據(jù)特征，鎖定違規(guī)套現(xiàn)商戶。取消其特約商戶資格。并取得司法部門支持，通過法律途徑對套現(xiàn)行為追究法律責任。同時，通過系統(tǒng)性、針對性催收不良透支的方法，提高催收工作的效率，降低催收成本。5．完善銀行卡風險管理平臺和機制。加大科技投入，提高系統(tǒng)識別風險和控制風險的能力。建立和完善銀行的數(shù)據(jù)分析能力。通過對客戶群體、還款能力、消費信息、消費習慣的分析、動態(tài)分析客戶風險狀況，提高信用額度調整的針對性和有效性。建立對客戶群體、高風險客戶的系統(tǒng)跟蹤功能，提高銀行卡風險預警能力。